Negativ ränta har gjort det billigt att låna pengar, det har varit lätt för den som velat ta ett lån utan säkerhet såsom ett blancolån, snabblån eller sms lån, där man ibland kunnat få smslån utan ränta.

För den som velat ta ett lån med säkert såsom bolån eller billån har det inte funnits några större problem utan det har varit lätt att få bolån. Vi har haft minusränta i ett par år. Den negativa räntan har naturligtvis fått stor effekt på bostadslån och bolåneräntorna har rasat i en snabb takt. Nu är alla rädda för en bolånebubbla då priserna på fastighets- och bostadsmarknaden stigit i hög takt.

Vad innebär negativ ränta (reporänta)?

Att ha en negativ ränta innebär att räntan ligger under nollstrecket och hamnar på minussidan. Vad innebär minusränta? En negativ ränta, eller minusränta som det också kallas, betyder att räntan är lägre än inflationstakten. Enkelt förklarat innebär det kostar att sätta in pengar på bankkontot. Istället för att få pengar när man har pengar på banken, måste man betala för att de ska vara där. Det blir helt enkelt tvärtom mot hur det brukar vara.

När läget är sådant att räntan är negativ innebär det att bankerna måste betala för att deponera sina pengar hos Riksbanken, ett mindre attraktivt alternativ. Bankerna måste alltså betala för att kunna sätta in pengar på sitt konto hos Riksbanken. Detta görs om de efter dagens alla transaktioner slutar med ett överskott i kassan.

Det i sin tur innebär att bankerna kan bli intresserade av att få tillbaka denna kostnad, de pengar de betalar till Riksbanken. Vilket kan innebära att bankerna börjar ta betalt av bankkunderna för pengar som kunderna har satt in på sina konton. Detta är dock inget definitivt händelseförlopp, men det kan ske.

Anledningen till att räntan är negativ är för att Riksbanken menar på att det behövs för att få upp inflationen. Riksbankens mål, deras inflationsmål, ligger på 2 procent.

Negativ ränta Riksbanken? Det är Riksbanken som beslutat om negativ ränta, dvs negativ reporänta. De har sedan ett tag tillbaka nu beslutat sig för att successivt sänka reporäntan. Detta i hopp om att nå sitt inflationsmål på 2 procent. Riksbanken är Sveriges centralbank och deras syfte är att se till att upprätthålla en prisstabilitet samt att främja ett effektivt och säkert betalningsväsende. Det vill säga att de är dem som har monopol på att ge ut sedlar och mynt samt se över och fastställa referensräntor så som reporäntan.

Riksbanken tar besluten om räntan. Deras val att sänka räntan beror på att de vill öka stimulansen. Deras mål med en räntesänkning är att få ut mer pengar i omlopp. Detta så att pengarna används, genom investering eller konsumtion.

Negativ ränta konsekvenser

Hur negativ ränta påverkar vanliga bankkunder? Vad får negativ ränta för konsekvenser? Många är oroliga för att den negativa räntan kan komma att påverka dem och deras pengar på banken.

Som det ser ut just nu skall den fallande reporäntan inte komma att påverka den vanliga bankkunden och dess bankkonton. Ett stort orosmoln för många var det faktum att den fallande räntan kan tvinga banker att börja ta betalt av sina kunder för att de har pengar på banken. Anledningen till att bankerna skulle börja ta betalt är att bankerna själva måste betala till Riksbanken.

Denna avgift var det många som var oroliga över skulle komma att falla på bankkunderna i slutändan. Som det ser ut för tillfället har de fyra storbankerna dock gått ut och sagt att de i möjligaste mån kommer att täcka denna kostnad själva. Det innebär att bankerna betalar, för att kunderna skall slippa.

Det återstår dock att se hur länge det kan hålla i sig. Så länge räntan inte går upp är det bankerna som betalar, och det kan skilja sig från bank till bank huruvida de är villiga att betala och hur länge.

Risk för bostadsbubbla och börskrasch

En risk med att ha negativ ränta är att det i sin tur kan leda till att det blir en felaktig allokering av kapital och bubblor. Banker såväl som pensionsbolag får det allt svårare då räntemarginalerna minskar. De får även svårare att finna goda investeringsalternativ för spararna. Därav har mycket kapital allokerat till aktier på börsen och fastighetsmarknaden. Under de senaste åren har både börsen och bostads- och fastighetsmarknaden gått som tåget med väldigt höga prisökningar. De flesta oroar sig för att det snart kommer en krasch med långtgående konsekvenser.

Därtill är en stor del av kapitalet allt som oftast bundet i obligationer och det kan vara svårare att få avkastning på kapitalet om det handlas till minusränta. Folk som väljer att spara privat kommer i än högre grad välja att spara pengar hemma i kassaskåp, istället för det finansiella system där pengarna i högre grad beskattas. Även dynamiken på valutamarknaderna kan komma att förändras som en bieffekt.

Att ha låga räntor betyder att många väljer att ta större lån, vilket i sin tur ökar riskerna. Skulle exempelvis bostadspriserna falla under lånebeloppet, betyder det att många fastighetsägare skulle få mycket trubbel med stora lån de inte har möjlighet att betala.

Negativ ränta på sparkonto

Vi har hittills varit skonade från det då storbankerna täljer guld genom bolånen där de har extremt höga marginaler. Därav har bankerna inte negativ ränta på sparkonton vilket i praktiken skulle innebära att bankerna tar betalt för sparmedel på vanliga bankkonton. har du inget stort kapital på bankkontot så behöver du förmodligen inte tänka på det.

Skulle bankerna börja införa en avgift för att man har pengar hos dem är det dock ingenting som kommer att ske övernatt. Banken skulle också kunna införa andra avgifter, för att kompensera för sina utgifter. Hur som helst är det ingen förändring som kommer att ske utan att man får besked om det.

Bankerna måste informera om de skulle införa en negativ inlåningsränta. Dessutom är det mycket troligt att bankerna kräver en viss omställningstid för att kunna få in negativa räntor i sitt system. Det finns en del tekniska hinder att övervinna.

Negativ ränta länder